貯金も溜まってきたし、住宅ローンの繰上げ返済しようかな。
計画的に貯金出来て素晴らしいです！繰り上げ返済は、返済の目的を意識して、シミュレーションをしっかりしてみてくださいね。
本記事では、住宅ローンの繰り上げ返済に関する概要と、メリット・デメリットについて解説します。
こんな人にお勧めです。
✔ 住宅ローンの繰上げ返済を検討している人
✔ 大切な資産を守りたい方
住宅ローンの繰上げ返済ってなに？
住宅ローン（住宅購入のために借用したお金）の一部、または全部を予定より前倒しで返済することを「住宅ローンの繰上げ返済」と言います。
全部返済なんて無理だよ。だから僕の場合は一部返済を選べばいいんだね。
一部を返済する場合には2種類の返済方法が存在します。目的を意識して、事前にしっかりシミュレーションしてみましょう。
繰り上げ返済の種類
繰り上げ返済を実施する際、下記のいずれかを実施することになります。「毎月の負担軽減」「総支払金額の軽減」のどちらが主な目的なのかを把握しておきましょう。
①期日据え置き型
返済期限を変更せず、毎月の返済金額を減らす繰り上げ返済です。
※ローンシミュレーションサイトで算出
毎月の返済額も減ったし、総返済額も70万以上も減ったね！
ライフプランの変更などがあり、毎月の返済負担を軽減したい時に有効です。
②期日短縮型
毎月の返済金額は変更せず（多少の変動あり）、返済期間を減らす繰り上げ返済です。
※ローンシミュレーションサイトで算出
毎月の返済額はほとんど同じだけど、150万以上も総返済額が減ったよ！
返済期間を短くしたい時や、総返済額を大きく減らしたい時に有効です。
繰り上げ返済のメリット
「期日据え置き型」「期日短縮型」のどちらを選んだとしても、金額負担を減らせることが最大のメリットとなります。
また、金額や金利、残期間によっては数百万円以上の効果があり、早く実行するほど効果は大きくなります。
じゃあ、明日にでも早速銀行に行ってくるよ！
ストップ！住宅ローンに限ったことではないですが、「デメリット」と「他の方法」の検討は必ず実施するようにしましょう。
繰り上げ返済のデメリット
手数料が発生する
銀行や返済方法によりますが、繰り上げ返済に手数料が発生することがあります。少額を繰り返し行なうことで、余計な出費を発生させてしまう可能性があります。
手持ちの現金が減る
繰り上げ返済は、未来に払うべき金額の前払いです。当然ですが、現金が減ります。
来月に給料も入るし、問題無いよ！
その考えはNGです。1～2年先の生活や万一のことも想定しておきましょう。
人生何が起こるか分かりません。
教育費など、今後必ず必要となる金額を残しておくのは当然として、急に収入が途絶える可能性や病気・ケガで必要となる医療費も考慮しておきましょう。
住宅ローン控除額が減る（無くなる）
住宅ローン控除制度（正式名称：住宅借入金等特別控除）とは、個人が住宅ローンを利用してマイホームの取得やリフォームをする際に、一定要件のもと所得税からの控除が受けられる制度です。
住宅ローン控除はローン残額によって決定します。受けられる控除額が減り、借入金利が低い場合は、損をする可能性があります。
また、住宅ローン控除にはいくつか条件が指定されています。
✔ 控除を受ける年の合計所得金額が3,000万円以下
✔ 自己居住用の住宅、及び敷地取得のための借入れ
✔ 返済期間が10年以上
✔ 借入先が指定された機関（銀行や信用金庫など）
繰り上げ返済は、赤字条件に注意しましょう。条件を満たせなくなった場合、住宅ローン控除は無くなります。
うーん、繰り上げ返済をしたほうがいいのか分からなくなってきたよ……。
そんな時は、繰り上げ返済以外の方法も検討してみましょう。
繰り上げ返済以外でもローン返済額を減らせるの？
「金利交渉」「借り換え」という選択肢があります。
現在の借入先に金利の変更交渉を申しこんだり、他金融機関で借り換えるという方法があります。この2つに関しては、管理人の実体験を交えて別記事にて紹介します。
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